【安责险案例】伤残等级赔付限额条款是否属于免责条款？

2019年4月，被上诉人（一审原告）大连公司为包括周某在内的80名工作人员在上诉人（一审被告）某财产保险公司处投保了安全生产责任保险，保险单载明：保险期限自2019年4月9日0时起至2020年4月8日24时止。周某等80名从业人员的伤亡每人责任限额为50万元，医疗费用每人责任限额为5万元。

2019年8月30日，周某在大连公司承建的建设项目工地工作期间致使眼睛受伤。后至医院住院治疗，住处医疗费69208元，并经劳动能力鉴定委员会审定劳动功能障碍程度鉴定为六级，在劳动仲裁委的调解下，确认大连公司支付周某工伤赔偿款合计52万元。

大连公司要求某财产保险公司承担52万元的保险赔偿金，但某财产保险公司认为，其应根据保险合同约定的伤残等级限额比例承担责任18万保险赔偿金。

双方因主张的赔偿金额相差较大而诉诸法院。

安责险保险人应当支付的赔偿金究竟是多少？

涉案争议条款《安全生产责任保险（建筑施工行业）条款》第三十三条约定：……（二）从业人员伤残的，依据伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，按每人死亡伤残赔偿限额及本条款附表“伤残等级赔偿限额比例表”规定的比例计算伤残赔偿金额；其中附表“伤残等级赔偿限额比例表”中载明“六级伤残等级赔偿限额比例为30%”。

法院认为：（1）某财产保险公司主张的伤残赔偿项目的相关赔偿比例、免赔约定并未载明于保险单、投保单之中；（2）第三十三条在案涉雇主责任保险条款位列于“赔偿处理”项下，而非责任免除条款项下；（3）具体的“伤残等级赔偿限额比例表”列于“附表”项下，区别于本案责任免除部分所有条款所作的加粗加黑处理。据此，该条款无论是在保险单还是在保险条款中，均未被视为免责条款。但该条款的内容约定了伤残赔偿金的赔偿比例，在性质上却属于免责条款。

大连公司虽在投保单上加盖公司印章表示“保险人已就《安全生产责任保险》（包括责任免除部分）向本人做了明确说明，本人已充分理解”，但该内容仍无法反映某财产保险公司已就第三十三条及附表的免责内容向大连公司尽到了提示说明的义务。

故法院认为，某财产保险公司未能举证证明其已就第三十三条的约定向大连公司尽到提示说明的义务，该条款在本案中不产生效力，某财产保险公司应支付给大连公司保险金52万元。

本案中，某财产保险公司提供的《伤残等级赔偿限额比例表》关于比例赔付的规定，性质上属于免责条款，保险公司应当履行提示说明义务。经查，某保险公司没有作出足以引起投保人注意的提示，故该条款不产生效力。

另，《中华人民共和国保险法》第十九条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”根据上述规定，大连公司与保险公司签订的为格式条款合同，《伤亡赔偿比例表》中关于比例赔付的条款规定明显排除了投保人、被保险人或者受益人应充分获得保险赔付的权利，加重了投保人、被保险人的责任。因此，该条款应认定为无效。

遂驳回上诉，维持原判。

在司法实践中，法院倾向于将安责险中关于伤残等级赔偿限额条款及相应的《伤残等级赔偿限额比例表》定性为“免除保险人责任的条款”，如本案与案例（2020）湘04民终2288号。《保险法司法解释二》第九条对此提供了明确的法律依据：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。

根据《保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

对于保险人履行提示与说明义务的方式，《保险法司法解释二》第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”

因此，笔者建议：针对安责险保单中的伤残等级赔付条款及比例赔付表，保险人应以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，比如通过对有关条款内容加黑加粗的方式提醒投保人注意，并要求投保人在投保单上书面确认保险人履行了法定提示与明确说明义务。

主编：王民

执行编辑：刘伟

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